Alors que le débat sur la réforme de l’épargne retraite, prévue dans le cadre de la loi Pacte, bat son plein, Le Revenu vous recommande pour être à l’abri des soucis financiers quand vous vivrez inactif d’acheter votre logement à 30 ans, de diversifier vos placements à 40 ans et de souscrire un Perp et/ou un contrat Madelin à 50 ans.

Allongement de la durée de la vie, baisse du rendement des placementstraditionnels (immobilier locatif et assurance vie en tête), érosion des pensions des régimes obligatoires… l’avenir financier des futurs retraités s’annonce morose.

Conscient du problème, le gouvernement entend relancer les placements labellisés retraite (Perp, Madelin, article 83, Perco) dans le cadre du projet de loi Pacte présenté en Conseil des ministres le 18 juin et qui devrait être débattu au Parlement à l’automne.

Les mesures annoncées visent à simplifier et harmoniser les dispositifs existants en permettant une sortie en rente et/ou en capital en fonction des desiderata de chaque épargnant. Comme toujours l’intérêt et la portée de la réforme dépendront du contenu exact de la loi et des textes d’application.

En attendant d’en savoir davantage, Le Revenu vous présente les décisions à prendre pour vivre une retraite sereine sur le plan financier. Elles dépendent de votre âge parce qu’on n’a pas les mêmes moyens à 30, 40 ou 50 ans.

À 30 ans, achetez votre logement

En gestion patrimoniale, il faut savoir sortir des sentiers battus mais aussi rester classique quand le bon sens l’impose.

L’acquisition de la résidence principale reste la première décision à prendre pour préparer sa retraite. N’avoir ni dette à rembourser, ni loyer à décaisser quand vous vivrez inactif vous aidera à boucler votre budget.

Si vous n’avez pas les moyens d’acheter votre logement, faute d’apport suffisant ou de prix trop élevés dans les grandes agglomérations, investissez dans un appartement locatif ou une résidence secondaire.

L’important est de mettre un pied dans l’immobilier, une composante majeure de tout patrimoine.

À 40 ans, dotez-vous d’une épargne diversifiée en Bourse et assurance vie

Après une quinzaine d’années de vie professionnelle, les revenus deviennent plus significatifs et la résidence principale est en bonne partie payée.

C’est l’âge idéal pour entamer une véritable diversification. Priorité à l’assurance vie.

Enveloppe fiscale vedette, elle donne accès à une panoplie de supports d’investissement adaptés à tous les profils d’épargnants, des plus frileux aux plus dynamiques.

En pratique, alimentez chaque mois un contrat primé par Le Revenu en investissant 70 à 80% de vos versements sur le fameux fonds en euros à capital garanti et 20 à 30% en actions internationales pour profiter du dynamisme des marchés financiers à long terme.

Découvrez dans nos publications payantes, le nom des fonds à souscrire, contrat par contrat. Une exclusivité Le Revenu.

À 50 ans, souscrivez des produits d’épargne retraite : Perp, Madelin, article 83

Le Revenu a toujours été prudent avec ces produits «à gomme fiscale».

Nous ne les recommandons qu’aux contribuables de plus de 50 ans, taxés à au moins 30%. Consultez les bancs d’essai du Revenu (dans nos publications payantes) pour connaître le nom des meilleurs.

Quel que soit votre choix, pensez à négocier les frais d’entrée et interrogez votre interlocuteur sur les conditions de sortie : rente et/ou capital, fiscalité.

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